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國人用30年養成的好習慣在不知不覺中漸漸變了質…

20年來的利差、制度推行使得各大人壽業能給出的利息越來越限縮，資訊缺乏的情況下，越存錢居然會越窮

在股市起飛的年代3年內20倍的漲幅是許多前輩的美夢同為噩耗，往往被留下來的都是一群歡愉過後的散戶，80、90年代幾經股海的波折慢慢有人意識到安穩及複利的威力，6-9%的保單在台灣可是風糜了一段時間，隨著定存利率與保單的利差，各大人壽公司漸漸受到利差損的壓力、金管會的介入及資金運用的自由度控管，使得台灣的保單在設計及推行上面可以說是一期不如一期，直到現在的1-2%的利率，連通膨的腳步都跟不上，以定存為例，1.6%左右的定存利息算上通膨，每100萬隔一年的價值等同於98.6萬的價值，如果連放20年其價值僅剩76萬，真真正正的落實了越存越窮的概念。更何況2020年7月即將上路的新制，限縮了高利儲蓄險保單訂出「傳統型人壽死亡保障」門檻，也就是意外死亡能獲得的賠償將比對現有的5-6倍來得更低更低，且會有更多的保證金被配置在壽險的成份，因此儲蓄複利的能力將會再下修，且不再會有純儲蓄險，保費也會一年比一年貴。

反觀，為什麼國際金融中心 - 香港可以在2020年還推出槓桿25 - 30倍的保單呢？且兼具4-5%高紅利回饋呢？整個原因可以歸功於香港具有全球最高的經濟自由度，簡言之金流量較大，資金運用靈活，效率及效益較高，整體經濟繁榮度也會跟著較高。因而在保險業林立的香港，保單的紅利可以說是一家比一家高，其中的寵兒 - 「AXA 真智珍寶 終身分紅儲蓄型壽險」

首先，我們先了解這保單的設計原理及操作：

我們以一個正常的20歲成年人T先生為例，若保費為年繳100,000NT，其保額在2,700,000NT ~ 2,800,000NT左右 (約27-28倍)

AXA 真智珍寶 終身分紅型儲蓄型壽險可以分為以下幾個部份構成

1. 遊戲規則存款年限無上限(至少存款10年，以下計算以10年為例)
2. 終身型保單(至被保人100歲)
3. 保證現金價值
   • 每5年固定為將保額的10%匯入保證現金價值中 (即275,000NT)
     • 這裡取2,700,000NT ~ 2,800,000NT均值的10%為計算。
4. 非保證紅利
   • 積存紅利及利息
     • 在香港將資金有效最大的運用，並將獲利回報在客戶身上已成為保險公司間互相較勁的方式，因此將保證現金價值加入資金運用並將紅利的9成分給客戶。
   • 特別投資回報
     • 來源可以歸類於保單在設計階段預期的未來與數十年後各個參數間存在的誤差及獲利，從中有獲利會將利益按一定比例分給客戶。
5. 根據官方公佈的達成率回推每年的分紅比例遠高於4%，這保單在這分紅情況下進行複利。
6. 若在生時解約，其現金總價值為 保證現金價值 + 非保證紅利 = 規畫退休
7. 若不幸身故，其身故賠償為 保額 + 保證現金價值 + 非保證紅利 = 替家人著想
8. 可隨時提領金額占比高，達現金價值約70-80% = 避免資金周轉不靈

接下來我們初步估算這位T先生在

30歲時共存入1,000,000NT，此時保單的現金價值約870,000NT (僅10年偏低很正常，如果儲蓄只做10年的話其實不如天天放在枕頭下壓歲就好了)

40歲時共存入1,000,000NT，此時保單的現金價值約1,630,000NT (報酬率為163%)

50歲時共存入1,000,000NT，此時保單的現金價值約2,920,000NT (報酬率為292%)

60歲時共存入1,000,000NT，此時保單的現金價值約5,090,000NT (報酬率為509%)

70歲時共存入1,000,000NT，此時保單的現金價值約8,630,000NT (報酬率為863%)

80歲時共存入1,000,000NT，此時保單的現金價值約17,660,000NT (報酬率為1766%)

90歲時共存入1,000,000NT，此時保單的現金價值約25,150,000NT (報酬率為2515%)

100歲時共存入1,000,000NT，此時保單的現金價值約43,300,000NT，且強制解約 (報酬率為4330%)

以一個有被動式收入規畫及提早籌劃退休的T先生來說，預計在60歲退休純解約可領5倍返利，如搭配每年定期定額提款，則可從60歲持續每年提領550,000NT直至100歲，最後解約時終期紅利再返還2,730,000NT。

明日復明日，明日何其多，我生待明日，人生沒退休。

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